一、在北京申请住房公积金贷款的条件

缴存时间要求

借款申请人须建立住房公积金账户 12 个月（含）以上。

同时，足额正常缴存住房公积金 12 个月（含）以上（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态。

购房资格要求

用于购买、建造、翻建、大修自住住房等符合公积金贷款政策规定的用途。

购买的住房应在北京市行政区域内，且具有合法有效的购房合同或协议。

信用及还款能力要求

个人信用良好，无尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。

具有稳定的经济收入和偿还贷款的能力，一般会通过查看借款人的工作稳定性、收入流水等进行评估。

担保要求

提供符合要求的担保方式，如房产抵押、担保公司担保等。

其他要求

符合北京市住房公积金管理中心规定的其他条件，例如对于二套房贷款可能有不同的政策要求，包括首付比例、贷款利率等方面的规定。

二、住房公积金贷款的还款方式

等额本息还款法

特点：每月还款额固定，其中本金所占比例逐月递增、利息所占比例逐月递减。还款初期，利息占比较大，本金占比较小；随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。

举例：小张申请了 50 万元的住房公积金贷款，贷款期限为 20 年，年利率为 3.25%。按照等额本息还款法计算，每月还款额约为 2835.98 元。在还款初期，每月还款中的利息部分可能占较大比例，如 2000 元左右为利息，800 多元为本金；随着还款期数的增加，本金所占比例逐渐增大，利息所占比例逐渐减小。

适用人群：适合收入稳定、不希望前期还款压力过大的借款人。这种还款方式每月还款额固定，便于借款人进行资金规划和安排。

等额本金还款法

特点：每月还款本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减。

举例：同样是小张申请 50 万元的住房公积金贷款，贷款期限为 20 年，年利率为 3.25%。按照等额本金还款法计算，首月还款额约为 3437.50 元，每月还款本金固定为 2083.33 元。由于每月本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。第一个月利息约为 1354.17 元，第二个月利息则会减少，还款总额也相应减少。

适用人群：适合前期还款能力较强、希望总利息支出较少的借款人。虽然前期还款压力较大，但随着时间推移，还款压力逐渐减轻。

自由还款法

特点：住房公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额。借款人在每月还款时，可以在不低于最低还款额的前提下，自由确定还款金额。

举例：小李申请了住房公积金贷款，管理中心确定其最低还款额为 2000 元。在某个月，小李资金较为充裕，可以选择还款 3000 元；而在另一个月，资金紧张时，可以只还最低还款额 2000 元。

适用人群：适合收入不稳定或希望在还款过程中有较大灵活性的借款人。这种还款方式给予借款人较大的自主空间，但需要注意的是，如果借款人每月还款额长期低于正常水平，可能会导致后期还款压力增大，且可能会影响个人信用记录。